Μια ασυνήθιστη υπόθεση που αναδεικνύει τις γκρίζες ζώνες στη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων ήρθε στο φως της δημοσιότητας στα Χανιά, φέρνοντας στο επίκεντρο τη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων (servicers). Ένας δανειολήπτης, ο οποίος επί χρόνια βρισκόταν σε δικαστική και οικονομική περιδίνηση, διαπίστωσε τελικά ότι η οφειλή του, ύψους 275.224 ευρώ, δεν εντοπίζεται πλέον στα αρχεία του διαχειριστή, ανοίγοντας μια νέα συζήτηση για την ιχνηλασιμότητα των δανειακών συμβάσεων μετά τις διαδοχικές μεταβιβάσεις χαρτοφυλακίων.

Το χρονικό της δικαστικής διαδρομής και ο «εσκεμμένος δόλος»

Η ιστορία του δανειολήπτη ξεκίνησε υπό εξαιρετικά δυσμενείς συνθήκες. Το 2019, ευρισκόμενος σε κατάσταση ανεργίας, βρέθηκε αντιμέτωπος με συσσωρευμένες οφειλές από στεγαστικά δάνεια προς την τράπεζα FBB (η οποία τελούσε υπό ειδική εκκαθάριση) και τον ΟΑΕΔ. Το συνολικό ύψος των απαιτήσεων ανερχόταν σε 275.224,89 ευρώ, ποσό που περιλάμβανε δύο στεγαστικά δάνεια (127.520,70 ευρώ και 23.654,87 ευρώ) καθώς και την οφειλή προς τον ασφαλιστικό φορέα (24.049,32 ευρώ).

Στην προσπάθειά του να προστατεύσει την κύρια κατοικία του, ο οφειλέτης προσέφυγε στις διατάξεις του νόμου 3869/2010 (γνωστού ως «Νόμου Κατσέλη»). Ωστόσο, η δικαστική έκβαση ήταν αποθαρρυντική. Τόσο το πρωτοβάθμιο όσο και το δευτεροβάθμιο δικαστήριο απέρριψαν την αίτησή του, με τους δικαστές να του αποδίδουν «εσκεμμένο δόλο» όσον αφορά την περιέλευσή του σε κατάσταση αδυναμίας πληρωμής.

Η στροφή στον εξωδικαστικό μηχανισμό και η διοικητική «σιωπή»

Μετά την αποτυχία της δικαστικής οδού, οι συνθήκες ζωής του δανειολήπτη μεταβλήθηκαν, καθώς απέκτησε εργασία ως ιδιωτικός υπάλληλος. Υπό τον διαρκή φόβο του πλειστηριασμού της μοναδικής του κατοικίας, αποφάσισε να επιδιώξει μια συμβιβαστική λύση μέσω της Ένωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης. Στόχος ήταν η έναρξη εξωδικαστικής διαμεσολάβησης για τη ρύθμιση των οφειλών του με τους νέους διαχειριστές, καθώς η απαίτηση είχε πλέον μεταβιβαστεί στην εταιρεία Quant.

Σε σχετικό αίτημα ενημέρωσης και ρύθμισης που απέστειλε η Ένωση προς την εταιρεία διαχείρισης, η απάντηση της Quant, με ημερομηνία 23 Ιανουαρίου 2026, υπήρξε αναπάντεχη:

«Θα θέλαμε να σας ενημερώσουμε ότι κατόπιν ελέγχου που διενεργήσαμε, η Εταιρεία μας δεν κατέχει στοιχεία της υπόθεσης που αναφέρεστε και ως εκ τούτου δεν δύναται να σας απαντήσει επί του αιτήματός σας».

Συστημικά κενά στη μεταβίβαση απαιτήσεων

Η αδυναμία του διαχειριστή να εντοπίσει την οφειλή στα συστήματά του οδηγεί στο συμπέρασμα ότι, για τη συγκεκριμένη χρονική στιγμή και βάσει της υπάρχουσας απαίτησης, το χρέος θεωρείται ανύπαρκτο. Η εξέλιξη αυτή αναδεικνύει ένα μείζον ζήτημα που αφορά τις μεταβιβάσεις δανείων: ενώ η ενημέρωση του δανειολήπτη για κάθε αλλαγή ιδιοκτησίας του δανείου του αποτελεί νομική υποχρέωση του μεταβιβάζοντος, στην πράξη η διαδικασία αυτή συχνά παρουσιάζει σοβαρές δυσλειτουργίες.

Η Πρόεδρος της Ένωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, Ιωάννα Μελάκη, υπογραμμίζει την ανάγκη για εγρήγορση εκ μέρους των πολιτών. Η Ένωση καλεί τους δανειολήπτες να μεριμνούν οι ίδιοι για τον εντοπισμό του φορέα που κατέχει τις οφειλές τους, καθώς η αδιαφάνεια στις μεταβιβάσεις μπορεί να καταστήσει αδύνατη οποιαδήποτε προσπάθεια ρύθμισης.

Σημασία και προεκτάσεις

Η περίπτωση του Χανιώτη δανειολήπτη αποτελεί μια σπάνια, αλλά ενδεικτική περίπτωση της πολυπλοκότητας του συστήματος διαχείρισης ιδιωτικού χρέους στην Ελλάδα. Η «εξαφάνιση» ενός χρέους 275.000 ευρώ λόγω διοικητικού κενού καταδεικνύει ότι η διασύνδεση των τραπεζικών ιδρυμάτων με τις εταιρείες ειδικής εκκαθάρισης και τους servicers παραμένει ευάλωτη σε σφάλματα.

Για τους δανειολήπτες, το μήνυμα είναι σαφές: η συνεχής παρακολούθηση της «ταυτότητας» της οφειλής τους είναι απαραίτητη προϋπόθεση για τη διασφάλιση των δικαιωμάτων τους. Η Ένωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης συνεχίζει να παρέχει συμβουλευτική καθοδήγηση (κατά τις εργάσιμες ημέρες, 09:00-12:00), υποστηρίζοντας την ανάγκη για ένα πιο διαφανές και ψηφιακά θωρακισμένο πλαίσιο μεταβίβασης δανειακών απαιτήσεων, ώστε οι πολίτες να μην βρίσκονται δέσμιοι πληροφοριακών συστημάτων που αδυνατούν να επικοινωνήσουν μεταξύ τους.